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P2P普惠之路其修远兮 普惠无忧上下而求索

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發表於 2014-12-31 10:19:01 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
  以"普惠"之名出现在世人面前的互联网金融,尽管各类创新业务批量涌现,但质疑声也随之不断出现。以P2P网贷行业为例,在资金端,目前已经出现明显的利率下行趋势。统计数据显示,2014年第一季度,P2P平均年化综合利率为20.78%;第四季度,P2P平均年化综合利率则下降为16%。然而,记者调查发现,对借款人而言,综合融资成本并没有因此而降低。
  此外,调查结果显示,与传统民间融资渠道相比,目前借款人通过P2P融资,也未获得成本优势。借款人通过车辆质押的方式在网贷平台贷款,综合年化成本高达45%。有抵押的民间借贷利率,月息在2.5分~3分,P2P实际上只实现了单边的普惠,即给投资人带来一定的好处,相较于传统渠道,并没有普遍降低借款人的融资成本。互联网金融如何逐渐告别畸高的融资成本,对接有融资需求的小微企业和普通大众,真正做到"普"而且"惠"?
  根据统计数据显示,借款人未受惠于利率下降,2014年第一季度,P2P平均综合年化利率为20.78%,第二季度为19.41%,第三季度为17.46%,第四季度为16%。在资金端,P2P行业平均利率呈现出明显的下降趋势。
  另一方面,借款人通过P2P融资,成本却没有相应的下降。"给投资人的利率确实出现了明显的下降,但并没有体现在借款人的融资成本上。"一位业内人士向记者表示。
  随着入场者数量增加,另一个趋势同样明显,就是平台获客成本越来越高。根据网贷之家统计数据,2012年以前,国内P2P平台数量一共为60家;2012年,平台数量为200家;2013年,平台数量800家;目前,平台数量多达1600家。
  有一些平台成立半年,注册用户还不足2000人。现在要把流量做起来成本太高了。"徐北告诉记者。据了解,P2P平台的获客成本一直在飙升,现在获得一个注册用户的成本大概是70~120元,获得一个投资用户的成本更是高达200~500元。行业平均利率与推广费用呈此消彼长的态势。
  借款人通过P2P融资成本甚至高达50%,离"普惠"还很遥远。网贷人士透露,深圳地区网贷行业借款人融资成本因业务类型不同而不同:"车贷业务,等额本息还款,月息2.3分左右,折算成年化利率,加上一些手续费,年化的综合融资成本在45%~50%;小企业贷款,融资成本大概在年化30%~35%左右;赎楼业务,月息则在2.5分左右。额度大的融资成本会低一些,因为单笔的业务成本是一样的。和传统的民间融资渠道相比,P2P目前还没有体现出成本优势。"
  借款人融资成本高,一个重要的原因是平台运营费用比较高,"运营成本大概占交易量的10%。首先业务很难找,其次因为额度小,单笔审核成本比也很高,此外推广费用也很高,这还不包括坏账。以车贷业务为例,目前P2P行业逾期率(逾期1天以上)达到30%,最终损失大概在8%。"
  广州及周边地区,传统民间借贷的成本,有抵押的月息在2.5分~3分,如果没有抵押,我们私底下常说利率无上限,5分到10分都有可能,但是这种一般借的都是短钱。"网贷专家表示,"通过大的P2P平台,借款人融资成本比传统渠道要低一些,可能在百分之二十几。但普遍而言,并没有太大的成本优势。"
  普惠无忧负责人曾云峰先生表示,互联网金融普惠梦想的实现,路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。做到两个必要的前提:一是市场回归理性,不再盲目追求高利率,从而使资金成本回到合理区间;二是平台运营成本降低,使资金的渠道费用减少。
  P2P行业虽未能普遍降低民间融资成本,但仍在许多方面给人想象空间。上述业内人士认为,虽然对大多数P2P平台而言,借款人综合融资成本与传统民间借贷渠道的融资成本差别不大,但P2P在一定程度上提高了资金的可获得性,互联网的开放性,节省了资金供需双方之间的沟通成本。
  目前P2P贷款余额不足1000亿元,在民间借贷中占比还很小。相信行业规模到了一定程度后,会明显影响到民间借贷的成本。目前在资金端,给投资人的利率已经明显向下走。监管明确后,有利于低风险偏好的投资人入场,资金的供给增加,也有利于降低资金成本。平台运营成本方面,当行业集中度提高,单个平台交易量增加,就会形成规模效应,降低业务成本。
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